Lorsque plusieurs mensualités pèsent sur le budget, le regroupement de crédits peut permettre de les réunir dans un nouveau prêt et d’adapter le montant à rembourser chaque mois. Cette opération ne réduit toutefois pas les dettes et peut augmenter le coût total si la durée de remboursement est allongée.
Avant de s’engager, mieux vaut donc examiner son budget, comprendre le fonctionnement de l’opération et comparer précisément la situation avant et après regroupement de crédits.
Faire le point sur son budget avant de regrouper ses crédits
Une mensualité devenue difficile à supporter ne suffit pas, à elle seule, à déterminer si un regroupement de crédits est pertinent. La première étape consiste à établir une photographie réaliste des finances du foyer.
Calculer ses charges et son reste à vivre
L’analyse doit commencer par les revenus réguliers et l’ensemble des dépenses récurrentes : logement, énergie, assurances, transport, alimentation ou encore pensions éventuelles. Une fois ces dépenses et les remboursements de crédits pris en compte, la somme encore disponible constitue un indicateur essentiel pour apprécier l’équilibre du budget.
Le taux d’endettement apporte une information complémentaire, mais il ne doit pas être interprété isolément. Le seuil de 35 %, notamment utilisé dans le cadre de l’octroi des crédits immobiliers, n’est pas à lui seul un diagnostic de fragilité financière. La composition du foyer, le niveau de revenus, le reste à vivre et la régularité de la situation financière comptent également.
Recenser précisément ses crédits et ses dettes
Il faut ensuite identifier chaque engagement financier : crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto, prêt travaux ou crédit renouvelable, par exemple. Selon le dossier et l’organisme prêteur, certaines autres sommes, comme un découvert bancaire ou certaines dettes, peuvent éventuellement être intégrées à l’opération.
Ce recensement permet surtout de connaître le capital restant dû, les mensualités, les taux et les durées restantes. Ces informations serviront de référence pour évaluer une éventuelle proposition de regroupement de crédits.
Comprendre ce que change réellement un regroupement de crédits
Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs emprunts dans un nouveau crédit unique. Son objectif principal est généralement d’obtenir une mensualité davantage compatible avec le budget du foyer, et non de faire automatiquement diminuer le coût de l’endettement.
Il faut aussi le distinguer du rachat d’un crédit immobilier, qui peut concerner un seul prêt repris par une autre banque. La renégociation, quant à elle, consiste à revoir les conditions d’un prêt avec l’établissement qui l’a initialement accordé.
Une baisse de mensualité s’obtient fréquemment en augmentant la durée de remboursement. Par exemple, plusieurs mensualités peuvent être remplacées par une échéance unique moins élevée, tout en conduisant à rembourser plus longtemps. Le coût final peut alors augmenter.
Avant de signer, la comparaison devrait donc porter sur :
- la mensualité avant et après l’opération ;
- la durée de remboursement restante puis proposée ;
- le coût total avant et après le regroupement de crédits ;
- les frais liés à l’opération ;
- le coût d’une éventuelle assurance emprunteur.
Une mensualité plus basse n’est donc pas synonyme d’économie. C’est l’ensemble de ces données qui permet d’apprécier l’intérêt réel de l’opération selon sa situation.
Faire étudier son regroupement de crédits avec Ymanci
Lorsqu’une opération paraît envisageable, passer par Ymanci pour votre rachat de crédits permet de faire analyser son dossier et de comparer les solutions susceptibles de correspondre à sa situation.
Ymanci propose une étude gratuite et sans engagement destinée à évaluer la faisabilité du projet et à donner un aperçu de la nouvelle mensualité envisageable. Le courtier accompagne également le client dans la constitution de son dossier et l’explication des conditions proposées.
L’analyse tient notamment compte des revenus, des charges, du reste à vivre, de la situation professionnelle et, plus largement, de la situation financière de l’emprunteur. L’acceptation et les conditions d’un regroupement de crédits dépendent donc toujours du dossier étudié.
Vérifier le coût et les conditions avant de s’engager
Le montant de la nouvelle mensualité est important, mais il ne doit jamais constituer le seul critère de décision. Le taux, la durée, le coût de l’assurance éventuelle et les différents frais peuvent modifier sensiblement le bilan de l’opération.
Des frais de dossier peuvent notamment s’appliquer, ainsi que des indemnités de remboursement anticipé lorsque les conditions prévues pour les anciens crédits le permettent. Selon le montage retenu, d’autres coûts peuvent également intervenir. La proposition doit donc être examinée dans sa globalité.
Enfin, le regroupement de crédits n’est pas une réponse adaptée à toutes les difficultés financières. Lorsqu’une personne ne peut plus faire face durablement à ses dettes, il convient d’examiner les dispositifs spécifiquement prévus pour ces situations, notamment la procédure de surendettement auprès de la Banque de France.
Retrouver de la visibilité sans perdre de vue le coût total
Regrouper plusieurs crédits peut faciliter la gestion du budget et permettre d’ajuster la mensualité aux ressources du foyer. L’intérêt de l’opération dépend néanmoins de ses contreparties, en particulier de sa durée et de son coût total.
Avant de s’engager, l’essentiel est donc de comparer précisément la situation actuelle avec la proposition obtenue et de vérifier que la nouvelle organisation du remboursement reste cohérente avec son budget. L’accompagnement d’un courtier peut aider à analyser ces éléments et à comprendre les conditions des offres proposées.
